Wissenswertes zur Berufsunfähigkeit

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Versicherung für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer überhaupt. Ein entsprechender Stellenwert sollte dieser wichtigen Absicherung auch eingeräumt werden. Auf dieser Seite sammeln wir Aussagen und Einwände die uns immer wieder erreichen. Vorab jedoch Gründe, wieso JEDER eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben sollte und worauf du achten solltest.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Aus einem ganz simplen Grund. Sie versichert den Wert deiner Arbeitskraft. Solange du arbeitest verdienst du Geld und bekommst dafür Monat für Monat ein Gehalt oder Lohn überwiesen. Solltest du mal ein paar Tage krank sein, ändert sich daran nichts. Fällst du aber über Monate oder gar Jahre aus, wirst du ein großes finanzielles Problem bekommen. Die Erwerbsminderungsrente wird nicht einmal die Hälfte deiner Kosten decken. Und das in einer Situation, wo du sowieso schon genug Probleme hast.

Kurz gesagt: die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deine finanzielle Existenz ab und sorgt dafür, dass du finanziell möglichst unabhängig bist und bleibst.

Kann ich mich damit nicht irgendwann später beschäftigen?

Können tust du das natürlich schon. Aber dann kann es durchaus schon zu spät sein. Es gibt zwei ganz entscheidende Faktoren die sich auf den Preis und die Machbarkeit auswirken:

• Eintrittsalter: je Älter du bist, desto teurer ist die Versicherung.
  Schließe eine Berufsunfähigkeit daher möglichst früh ab. Schon während der Ausbildung
• Gesundheitszustand: nur wer weitestgehend gesund ist, wird den Versicherungsschutz ohne Einschränkungen bekommen.
  Bereits Allergien können zu Ausschlüssen oder Beitragszuschlägen führen. Je jünger du bist, desto unwahrscheinlicher sind "Komplikationen" in der Annahme.

Den Wert der Arbeitskraft nicht unterschätzen

Wir fragen in Gespräch oft, wie hoch jemand den Wert seiner eigenen Arbeitskraft einschätzt. Nur wenige liegen hier richtig. Von der Ausbildung bis zur Rente ist jede Arbeitskraft deutlich über eine Million Euro wert.

Ein Rechenbeispiel

Azubi/ Azubine: 18 Jahre alt
Ausbildungsvergütung: 850 EUR pro Monat

Alleine (verhältnismäßig geringe Betrag) hochgerechnet bis zum 67. Lebensjahr (also bis zur Regelaltersrente) wäre 499.800 Euro wert. Würden wir hier eine Einkommenssteigerung von 2,82% p.a. berücksichtigen, steigt der Wert auf 1.051.335 Euro.

Gingen wir nun von einem monatlichen Bruttoeinkommen von 2.500 EUR aus, sprechen wir bereits von anderen Zahlen.

Arbeitnehmer/in: 21 Jahre alt
Bruttogehalt: 2.500 EUR monatlich

Wert der Arbeitskraft hochgerechnet bis zum 67. Lebensjahr: 1.380.000 Euro.
2,82% Gehaltsanpassung p.a. unterstellt: 2.759.500 Euro.

Wie du hier sehen kannst, stellt eine Berufsunfähigkeitsversicherung einen Millionenwert dar, sofern du einen BU-Vertrag abgeschlossen und dabei alles richtig gemacht hast. Wer diesen Wert unterschätzt läuft Gefahr im Fall der Fälle in den finanziellen Ruin zu steuern.

Ist eine BU teuer?

Teuer ist relativ. Welchen Betrag jemand als teuer empfindet muss natürlich jeder für sich selbst entscheiden. Allerdings sollte dir die Absicherung deiner Arbeitskraft auch etwas wert sein. Wer einen Millionenwert absichert, erreicht das nicht für 20 Euro pro Monat. Eine korrekte Absicherung (bis Endalter 67, ausreichende Rentenhöhe von mind. 1.000 EUR pro Monat, Dynamisierungen, etc.) kann schon gut und gerne 100 Euro pro Monat kosten. Der Beitrag hängt natürlich von den oben bereits erwähnten Faktoren (Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Beruf ab). Viele Berufe und gerade bei jungen Menschen kosten deutlich weniger als 100 Euro pro Monat. Was du auf gar keinen Fall machen solltest ist, die Berufsunfähigkeit auf den Preis zu reduzieren.

Der Staat wird mir bestimmt helfen

Sich einzig und alleine auf den Staat zu verlassen war noch nie eine gute Idee. Zwar gibt es die bereits oben erwähnte "Erwerbsminderungsrente". Sie wird jedoch nie (und nochmals nie) deinen vollen Bedarf decken. Fast immer entspricht die Höhe der Erwerbsminderungsrente nicht einmal 50% deines letzten Einkommens. Eine echte Hilfe ist der Staat damit also nicht.

Und übrigens: alle nach dem 01.01.1961 geborenen, erhalten bei Berufsunfähigkeit keine staatliche Unterstützung mehr. Hier greift nur noch die Erwerbsminderungsrente.

Meine Eltern werden mir helfen

Womit? Wie lange können sie helfen? Es ist immer unklug sich auf andere zu verlassen. Sorge selber für dich vor. Deine Eltern oder Angehörige werden niemals auf Dauer ein vollständiges Einkommen ersetzen können. Kurzzeitig aushelfen mag noch möglich sein. Dauerhaft wird dies jedoch definitiv nicht möglich sein.